クレジットカードは消費を快適にするために持つべきものではなく、ポイントは自然と貯まるという消費の設計にするとよい。

クレジットカードについて

利便性に加えて、考え方もいい

決済手段ではクレジットカードが一番いいという話はもう何度か書いています。

それは利便性のことはもちろんですが、僕はクレジットカードの決済における考え方がやはり一番好きなんだと思います。

クレジットは日々の暮らしの積み重ね

クレジットという言葉からは、信用という意味がなんとなく連想されますが、おそらくそういう解釈で間違いないと思います。

要するに支払いする側（消費する側）の信用がもとに成り立っているシステムで、信用がはっきりしない消費者はそのシステムからは締め出されてしまいます。

最初は誰もがゼロからのスタートです

もちろん全てから締め出されるわけでなく、会計には現金（キャッシュ）という手段はきちんと用意されているので、クレジットが決済手段の全てを支配しているわけでもないので、システムから締め出しをくらったとしても理不尽ではないし、そこに差別の意味合いはありません。

消費を快適にするために持つものではない

現金か、現金じゃないかの議論とは遠いところにある本質

僕が気に入っているのは、現金を持ち歩かなくていいということだけではありません。

現金を持ち歩く、持ち歩かないは、正直、あまり大きな問題ではないような気もします。

どのみち普段使いの金額はだいたい決まっているのだし、持ち歩くにしても、そんなにたくさん持ち歩かないことは経験的にわかっているので、そこはシビアに考えたことがありません。

急な出費にも、すぐには出動させてはいけない

また急な出費に備えてクレジットを持っている利点をうたったCMなんかも昔はよくありましたが、それも僕としては、今となっては首を傾げざるを得ません。

急な出費のためにクレジットを使う人は、そもそもクレジットを持つべきじゃないという意見もそうなんですが、僕自身はクレジットは消費を快適にするために持つべきものではないという風にも捉えています。

キャッシュレスだと使いすぎるという感覚こそが間違い

キャッシュレスについての街頭インタビューなんかをテレビで見ると、その回答なんかで、キャッシュレス（クレジット）だとついつい使いすぎるから、やっぱり現金のがいいというのがありますが、その感覚（認識）がやはりある程度、間違っていると思います。

もちろん、個人的な考え方の持ち方がありますから間違ってはいないですが、ある程度、この「使いすぎるから」と簡単に言ってのける全体的意見を是正していかないと、いつまでも経っても人は宵越しの金は持たないまま貧しさに陥ってしまうのではないかと思います。

もちろん、これも考え方です。

消費を可視化するためのクレジットカード

普段の消費生活から、スタイルを変えない

僕自身がそういうコツコツとしっかりした生活を好むというだけのことで、例えばせっかく旅行へ行ったら、際限なくバンバンとカードを切るという生き方はありかなしかでいうとありです。

僕がありと思うわけでなく、そういう人が実際いるから、ありなんです。

クレジットカードをそういう風に使わない人は、普段の消費生活のほとんどをカード払いで済ませていても、ほとんど可視化できていると思います。

ほぼ全てをカードで支払うこと

僕自身もクリニックの窓口以外はほぼクレジットカードです。

（日本は大きい総合病院以外の街のクリニックではカードが使えません。とても残念なことです）。

クレジットカードを毎日、使っていても何一つ問題はありません。

カードの管理ではなく、自分自身の管理からはじめる

管理という意味では、使う段階の一歩手前、生活の支出の部分から管理できているかが、とても大切なことだと思います。

それは毎日の食事から、習慣、そして思想という風に、クレジットカードを使うことは生活、人生に深く繋がっているのだと僕は考えています。

しかし、一朝一夕にはいかないというのも、クレジットカードとの付き合いです。

クレジットカードを育てる。使う自分も育てる。

たった１枚のカードを使い続ける

本当の理想は、１枚の使い勝手のいいカードを人生でずっと使い続けるということだと思います。

少なくとも店ごとにクレジットカードを会員証がわりに作っている人は少し是正した方がいいかもしれません。

使いながらカードも自分も育てる

作ったカードを使いながら育てるという風に捉える場合もありますが、一方では使う側の自分も教育するという意味合いもあります。

やっぱり使う側の自分が勉強して、一時的なポイント還元率に踊らされたりせずにそれこそ堅実にクレジットカードを使いこなして欲しいです。

正直、他のカードがいいなあという風に目移りする時期が必ず来ますから、そこですんなり乗り換えるか、複数枚持つ人になるかで、ライフスタイルも変わってきますね。

消費して、浪費して、覚えることもあります

社会人になった頃は、けっこう色んなことで浪費しましたが、少しずつ修正して、今に至ります。

今がベストだと思いませんが、少なくとも過去の自分よりは経済状態は悪くないので、このまま緩やかな成長を続けていけるように、今の軌道をキープしたいです。

偶然に出会ったクレジットカードと歩んできた

現在は三井住友カードです

僕の場合は学生時代に作ったカード（OMCカード）の親会社がころころ変わって、変わって、現在、三井住友カードになったものをもう25年以上使っています。

自分ではぜんぜん、気にせずに使ってきました

当初は正直（OMCカード）ダサいと言われたこともありますが、使い続けていると、カードは育ちます。

カードが育てば、使っている自分自身も育っていきます。

上手にやりくりして、カードの利点を最大限に発揮していると自負しています。

キャッシュレスが主流になる以前から、クレジットカードを日常的に使い続けていたので、カード選びは大事だと考えています。

楽天カード、PayPayカード、三井住友カード

そんな僕が今、オススメしたいクレジットカードは、やっぱりインターネット（ネットショップ）と親和性のあるカードではないかと思うのです。

楽天カード、PayPayカード、三井住友カード。

これから社会人になる人は、この3枚の中から考えてみたらいいのではないかと思います。

マイルが主流だった時代もあった

一昔前なら、JALのマイルを貯めている人がわりと主流の感じもありましたが、マイルを貯める時代はなんとなく下火になりましたね。

僕の友人で、それこそ色んな情報に長けている人なんですが、彼は旅行が好きで、ずっとJALのマイルを貯めていたんですが、先日、携帯のキャリア（Y!mobile）ごとPayPayカードに変えたみたいです。

どれを選んでもいいけど、国際ブランドはVISAがいい

確かにPayPayカードは新社会人が新しく1枚目のカードとして持つには良いですね。

楽天カードについてはもう説明は不要でしょう。

楽天経済圏で生きていくなら、必須の１枚です。

こちらも1枚目のカードとして持つべきです。

三井住友カードも説明不要の使い勝手のいいカードです。

Vポイントは貯めやすいです（実際に貯めてます）

ポイント面では新しくVポイントが始まったばかりだから、お祭りの還元率で高めに宣伝されていると思うので、ポイントにあまり踊らされずに、それ以外で自分にとって利便性があるかないかで、カード選びはしてほしいです。

200円で１ポイントというのが基本

基本的な考え方で言うと、クレジットカードはどこで買い物してもポイントが貯まるぐらいの考えでいいかと思います。

200円で１ポイントというのが基本なので、そこを認識しているといいです。

どのカードもあまりポイントに期待しないことですね。

普段使いで、気づいたら貯まっていたぐらいがちょうどいいんじゃないでしょうか。

ポイントは付いてくるもの

そういう意味では上記の3枚は普通に何も考えずにどこで使っても貯まるカードなので、この中から選んでいけばいいと思います。

他にもいっぱいありますが、大きな範囲でポイントがつく方が自由度が高いから、小売店の発行するカードや交通機関の発行するカードよりは、上記の3枚どれか選んだらいいと思います。

カードは１枚だけにする

もう既に複数枚持っている人は、カードを断捨離するところから始めてください。

カードは何枚持っていてもいいんですが、やっぱり使うのは1枚です。

使うのは1枚なんだから、持つ枚数も減ってきます。

財布の中に、その1枚があれば事足りる。

それが理想です。

なかなか理想は遠いですが、近づきたいものです。

三井住友カードを使っています

キャッシュレスの決済手段はクレジットカードが一番いい

クレジットカードは大切な１枚をずっと使い続けるというのが理想だと、何度も書いています。

キャッシュレスの決済手段もクレジットカードが一番いいという話も2回ぐらい書いています。

乱立する決済サービスの中から、現在のクレジットカードが主流になるまで、自分なりに身銭をきって学習して、それなりの自信を持って、クレジットカードが最もいい決済手段だと考えています。

長年、使ってきたクレジットカードが三井住友カードに名称変更

僕自身に関しては現在、現金しか使えない場合を除き、三井住友カードで全てを決済しています。

といっても僕自身は最初から三井住友カードの会員ではありませんでした。

前身のカード会社のOMCカードが身売りを繰り返して、何度目かのカード会社変更で、今年の春（2024年4月）から名称が三井住友カードになりました。

たった１枚のクレジットカードで四半世紀

三井住友カードのブランド

クレジットカードの会社名が変われど、サービスはこれまでと同じなので、使っている側としてはあまり変わりませんが、なんとなくメジャーな三井住友カードに自分が取り込まれるとは思いもよらなかったので、現在のカードを使い続けてきてよかったなあとは思っている。

はじめてクレジットカードを作った理由が昭和そのもの

約27年前、学生時代にダイエーでアルバイトをしているときに、電話加入権を買うために、当時ダイエーの発行していたOMCカードを作りました。

当時のダイエーのマネージャーにカードを作って分割で払うといいと進言されて、カードを作りました。

大人になって振り返ると、世間知らずの学生の僕はマネージャーにそそのかされた感がたっぷりですが、当時の貧乏な学生は丸井のカードやなんかも簡単に作れて、なんにも考えずクレジットカードをいっぱい持っていました。

プロバイダー契約にクレジットカードは必須だったもの

社会に出てからは、学生時代になんとなく作ったカードに多岐にわたって助けられることになります。

インターネットの黎明期にプロバイダー契約はクレジットカードがなければできないというのが常識でした。

僕の友人はインターネットを始める前にわざわざクレジットカードを作るなんてこともありました。

今では考えられないような時代ですが、僕が学生の頃はクレジットカードを持っている人は珍しく、たまにクレジットカードを持っている1人が何枚もカードを持っているというおかしなことになっていました。

色んな事情がたった１枚のクレジットカードを育ててきた僕の場合

僕はたまたま持ち合わせの少ない学生時代を過ごしていたので、電話加入権もローンを組んで買うほど、若い頃からクレジットカードに世話になっていたのですが、その時の経験が今になって生きていると思います。

また就職もしないで、好きな活動をして定職についていなかったので、新たにクレジットカードを作れる機会がなくて、学生時代に作ったOMCカードを大事に大事に焦げつけることなく、使ってきました。

色々なクレジットカードを作る誘惑に負けない

小売店系のクレジットカードは作ってはいけない

僕の知っている人の中では、自分が利用するストアごとにクレジットカードを発行して、ストアのポイントがつくからお得だと言ってその都度、クレジットカードを使い分けています。

しかし、これは細かくきちんと生活をしていきたい人には、オススメのできないクレジットカードの使い方です。

小売店系のクレジットカードは作らないと決めておいた方がいいかもしれません。

イオンカードもいまだに作っていません

僕自身はイオンをよく利用するので、できればイオンカードがあってもいいかと思う時もあるけど、やっぱりそこでカードを２枚にしてしまうと、メインのカードの生活への影響力を半減させてしまうような気がして、いまだにイオンカードは持っていません。

僕の友達はみんなイオンカード持っていますが、それでも作らないというのが、正解です。

クレジットカードが１枚しかないと悩まない

三井住友カードがいいのは、使う場所によってカードをセレクトする必要がなく、毎回、迷うことサッと出せるところです。

ショップによってカードを選ばなくても、どこで買っても同じだと思い込んでいればいいわけです。

もちろん、三井住友カードがコンビニなんかではポイント利率がいいという利点もありますが、そういうのもあまり考えずに眈々とカードを使っています。

基本的にコンビニでは買い物はしないというのも、マネーリテラシーなのかもしれません。

200円で１ポイントというのが基本ですから、それで１ヶ月の食費からポイントが想定できますし、それだけであとは普通に生活をして、気がついたら、「えらいポイント貯まってるわ」ぐらいでいいのかもしれません。

下記の記事でクレジットカードの本質を語っています。

独断と偏見で選ぶクレジットカード３選

最もスタンダードなものを選ぶ

これから社会人になってクレジットカードを作るという人には、ずっと使い続けれる１枚を選んでいただきたいと思います。

例えば僕がこれから使い続ける１枚を選ぶとするなら、とりあえず三井住友カードの最もスタンダードなカードです。

三井住友カードも色んな種類がありますが、やはり普通の１枚が一番いいと思います。

マニアックなポイントですが、考慮に値ます

三井住友銀行で発行するフレキシブルペイのカードも三井住友カードとして選ぶのもありますが、これは銀行口座を持っている人というか、銀行口座をこれから作る人におすすめですが、クレジットカードはそれだけで独立して作るというのが、本当はいいとは思います。

例えば、引き落としの口座が一緒に作った銀行口座限定であるということとか、後々になって結構、お金の管理の制約になってきます。

例えば個人事業で何か始めるときに、使ってない銀行口座とカードを事業に当てようと思ったときに、ある程度、独立した機能をそれぞれが持っていた方がいいというのは、わりとマニアックなポイントですが、考慮に値ます。

個人的に作りたかったカードについて

それ以外ですと、個人的に好きなのが、楽天カードです。

もちろん、楽天カードは持っていませんが、僕自身がもしまだ１枚もクレジットカードを持っていなかったら、確実に作っていたカードです。

正直、何度も何度も作ろうと思って、既に愛用のカードがあるから、作らなかった筆頭のクレジットカードです。

楽天経済圏にはいないけど

何がいいかというと、僕が個人的に楽天をよく利用するからです。

だからといって僕自身は楽天経済圏にはいないので、楽天カードも持っていないし、楽天証券も口座開設していません。

でも楽天市場はよく使うし、楽天モバイルも結構長い期間、契約していて、今でもまた使いたいと思っているぐらいです。

僕自身がいいと思うのは、やっぱり楽天ポイントの使い勝手の良さでしょうか。

これからカードを持つ若い人ならPayPayカードもいいかもしれない

あともう１枚はPayPayカードも選んでいいと思います。

PayPayで使えるし、PayPayの使えないところではクレジットカードとして使えるので、支払いもとを一元化できるので、いいと思います。

またPayPayもどこで使ってもほぼ同じではないでしょうか。

色々とPayPayのクーポンとかありますが、そういうのはあまり考慮しないというのがクレジットカードを選ぶ基準だと思います。

ポイントは集めるものではなく、集まるものである

色々と文句は言ったけど、Vポイントは浸透してきている

最後にポイントについてですが、僕は以前、VポイントとTポイントが統合したときに、いろいろとわかりづらいからという記事を書いて、ポイントの使い勝手についてグズっていましたが、自分なりに使い方が確立してきて、Vポイントペイも使用頻度が上がってきています。

Aコープ近畿と三井住友カードの地味だけどすごい親和性

僕自身は日々の食品の買い物を近所にあるAコープ近畿でしているのですが、そこのストアポイントがVポイントで、決済も三井住友カード使っているので、そちらでもVポイントがつくので、今のところは自らの決済の環境が最適解かなと思っています。

この4月からVポイントとTポイントが統合して、自らの使っていたOMCカードが三井住友カードに名称変更になり、一気に決済の環境が整ったのもなんかの縁なのか、運なのか、いい感じです。

Vポイントの貯まり方が尋常ではない

Vポイントの貯まり方ですが、今のそのAコープでの貯まり方がこれまでの色んなポイントに分散されていた時期と比べると半端なく貯まるようになりました。

やはりストアポイントとカードポイントのダブルで貯まるというのは凄いです。

これは実感しています。

自然淘汰されていく、キャッシュレス決済

その代わり、それまで持っていた色んなポイントと、それを付与する色んな決済サービスからは疎遠になってしまい今はほとんど、使わないアプリがいくつかあります。

正直、PayPayでさえ、クレジットカードに１本化して以来、使う機会がなくなりました。

一昔前は、田舎はPayPayしか端末のない小売店がありましたが、今はエアペイやストアーズ決済などが普及したから、どこでもタッチ決済でいけるので、PayPayに頼る機会もなくなりました。

簡単にはいかないと思うけど、理想を掲げる

最後に余計なことかもしれませんが、クレジットカードをたくさん持っている人はまずカードの枚数を減らすところからはじめてください。

３枚、２枚と持っていても、使うのはたった１枚です。

それが最大の効果を発揮をします。

ポイ活なんかしなくてもいいです。

普通の消費生活をしているだけで、自然と貯まるシステムを作ることが何より大事なんだと思います。

やっぱりクレジットカード、いいですよ。